消費(fèi)金融行業(yè)在近年來(lái)蓬勃發(fā)展，為廣大消費(fèi)者提供了便利的購(gòu)物和消費(fèi)方式，然而，隨著消費(fèi)金融市場(chǎng)的擴(kuò)大和發(fā)展，也出現(xiàn)了一些問(wèn)題，如高利率、不透明的費(fèi)用結(jié)構(gòu)和不合理的合同條款等，近期，消費(fèi)金融管理辦法修訂，注重消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

消費(fèi)金融管理辦法修訂

消費(fèi)金融行業(yè)重磅新規(guī)正在醞釀。12月18日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局修訂形成《消費(fèi)金融公司管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》)。

《征求意見(jiàn)稿》修訂內(nèi)容涉及優(yōu)化準(zhǔn)入政策、突出業(yè)務(wù)分級(jí)監(jiān)管、加強(qiáng)公司治理、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、注重消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理、健全市場(chǎng)退出機(jī)制等方面。其中，要求注冊(cè)資本為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低限額為10億元人民幣或者等值的可自由兌換貨幣。

《證券日?qǐng)?bào)》記者根據(jù)天眼查APP不完全統(tǒng)計(jì)，目前注冊(cè)資本金不足10億元的消費(fèi)金融公司有10家，包括：湖南長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融(9億元)、北銀消費(fèi)金融(8.5億元)、中信消費(fèi)金融(7億元)、河北幸福消費(fèi)金融(6.37億元)、唯品富邦消費(fèi)金融(5億元)、晉商消費(fèi)金融(5億元)、蒙商消費(fèi)金融(5億元)、廈門金美信消費(fèi)金融(5億元)、錦程消費(fèi)金融(4.2億元)、盛銀消費(fèi)金融(3億元)。

“注冊(cè)資本最低限額為10億元，提高了行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)計(jì)未來(lái)行業(yè)會(huì)有增資潮出現(xiàn)?！辈┩ㄗ稍兘鹑谛袠I(yè)資深分析師王蓬博對(duì)記者說(shuō)。

此外，消費(fèi)金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%。

“主要出資人股權(quán)不低于50%的要求，未來(lái)消金公司股權(quán)變更或較為頻繁。”在中國(guó)(上海)自貿(mào)區(qū)研究院金融研究室主任劉斌看來(lái)，未來(lái)消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)模式可能會(huì)發(fā)生較大變化，需要消費(fèi)金融公司增強(qiáng)自身金融科技能力和風(fēng)險(xiǎn)防控手段。

另外，《征求意見(jiàn)稿》對(duì)消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整并新增了監(jiān)管指標(biāo)，其中，規(guī)定消費(fèi)金融公司擔(dān)保增信業(yè)務(wù)余額不得超過(guò)本公司全部貸款余額的50%，并在后續(xù)給予一定的整改過(guò)渡期。此外，要求消費(fèi)金融公司杠桿率不得低于4%，限制盲目擴(kuò)張。

記者采訪了多家從業(yè)機(jī)構(gòu)，受訪機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為，《征求意見(jiàn)稿》涉及的細(xì)化內(nèi)容調(diào)整及新增監(jiān)管指標(biāo)將給消金公司帶來(lái)機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

“《征求意見(jiàn)稿》的出臺(tái)利好行業(yè)發(fā)展，提升了牌照的含金量，使得行業(yè)更加規(guī)范、穩(wěn)健?！比A東地區(qū)某消費(fèi)金融公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，以從業(yè)者視角看，一些細(xì)化的內(nèi)容，給融資、產(chǎn)品、貸后管理、經(jīng)營(yíng)方向帶來(lái)一些變化：在金融產(chǎn)品上，單用戶從余額控制變?yōu)槭谛蓬~度控制，有利于驅(qū)動(dòng)以人為維度風(fēng)控體系建設(shè);在貸后管理上，當(dāng)前消費(fèi)金融公司監(jiān)測(cè)資金用途手段較為單一，需要多方支持，尋求突破;此外，對(duì)于擔(dān)保增信業(yè)務(wù)余額比例不得超過(guò)50%的規(guī)定，體現(xiàn)了對(duì)于消費(fèi)金融公司構(gòu)建自營(yíng)業(yè)務(wù)能力的要求，也將給部分同業(yè)帶來(lái)一定挑戰(zhàn)。

另一位華中地區(qū)某消金公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者解讀認(rèn)為：“《征求意見(jiàn)稿》有利于壓實(shí)股東責(zé)任，增強(qiáng)股東參與公司經(jīng)營(yíng)意愿，有利于提高決策效率，避免由于股權(quán)相對(duì)分散而出現(xiàn)公司治理失效失衡的問(wèn)題。同時(shí)，消費(fèi)金融公司可以接受股東、股東境內(nèi)子公司、股東所在集團(tuán)母公司及其子公司存款，向作為公司股東的境外金融機(jī)構(gòu)借款，為部分消費(fèi)金融公司拓寬融資渠道提供了政策支持?！?/p>

中國(guó)銀行研究院博士后李一帆對(duì)記者總結(jié)道，整體來(lái)看，新規(guī)將對(duì)消金行業(yè)和消金公司產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。一方面，通過(guò)優(yōu)化調(diào)整部分監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)一步推動(dòng)消金公司提高自主風(fēng)控能力，有助于消金公司合規(guī)展業(yè)。另一方面，新規(guī)通過(guò)優(yōu)化調(diào)整消金公司的業(yè)務(wù)范圍，引導(dǎo)消金公司更加聚焦主責(zé)主業(yè)，為消金公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)提供保障。未來(lái)，消金行業(yè)也將迎來(lái)更加正規(guī)化、專業(yè)化的發(fā)展趨勢(shì)，這對(duì)推進(jìn)普惠金融發(fā)展、進(jìn)一步刺激消費(fèi)增長(zhǎng)以及服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展都具有重要意義。

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